浅析预付卡、聚合支付、供应链金融

大家好，我是小吴，我个人工作4年多了，目前已经不在支付行业了，之前经历了几家公司，今天分享一下我这几家公司的支付见闻，会先对昨天通联哥们预付卡模块进行补充说明，然后说一下聚合支付，最后介绍下供应链金融不成熟的看法，因为做的比较杂，很多地方没有深入，请大家不要嫌弃。

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预付卡

开始了，昨天通联哥们说了预付卡在交通卡和饭卡的场景应用，我今天说一下预付卡作为礼品卡的整个销售流程。在还未有营改增之前(就是税收改革)，预付卡公司号称有多少发票就能卖出多少卡，这个业务模式是怎么样的，我今天在这里说一下。

首先，预付卡公司会向它所签约的特约商户进行发票收集，可能是以降低手续费形式，可能是以点数形式，甚至于如果你是大的预付卡公司，说明意思对方就会提供你所需要的发票。

原因是因为如果用户持有可以在你商店里面消费的预付卡，他有可能去你的商店消费，如果发卡量大，潜在的消费人群就对，可以提高商店的营业额。

同时预付卡公司将会将收集来的发票作为筹码向购卡企业进行推销，也就是说你购买我多少金额的预付卡，我可以提供你多少金额的发票，很多大企业都需要这类发票进行税收抵扣，这个就是为什么很多大企业过年过节不发钱而发卡的真正原因，因为发预付卡的成本比实际的发奖金来的低。

同样的企业将购买完后的预付卡，发放给企业员工，让员工去可以受理预付卡的商店进行消费，商店将消费完后的发票交给预付卡公司，预付卡公司在向企业推销预付卡，完美的形成了内在闭环。

同时，在北京地区还出现了另外一种更为奇怪的现象，因为预付卡的不记名性质，某些(这个不能说)受众极大的预付卡已经成为了向领导送礼的硬通货，在比较早的时期，一张受众极广的预付卡可以卖出比起面值还要高的价格，供不应求的被成批二道贩子进行收购，二道贩子再卖给有需要的人群，他们在向官员进行行贿。

接下来说一下，预付卡的的另一个特点，他跟银行卡一样可以设定密码，比如大家是否还记得自己在学校办理的饭卡每天消费超过多少后需要输入一个密码才能继续消费。

这个特点使得预付卡有了可以在互联网上交易的前提，使其拥有了一定的想象力。

我昨天说的预付卡饿了么模式就是在这个基础上展开的。

当有了这种需要密码的预付卡后，如果用户在预付卡公司开辟的平台上注册了账户，可以根据预付卡卡号以及预付卡密码进行绑定。

一旦绑定成功后，其账户就类似于一个支付宝账户，可以实现交易的功能，注意这个的优势是什么呢，就是可以进行大额交易。

什么意思呢，一个用户可以绑定多张预付卡，单张预付卡最高上限只能是五千，但是如果是多张预付卡，那么他将没有上限，也就意味着突破了某些限制。

而公司系统一样是单张卡消费操作，只是用户无法感知到，合规合法。

当拥有了这样一个平台后，可以拉入商家进入，并且帮助商家做一款通用简单的单用途预付卡系统。

什么意思呢，我举例说明，比如某个健身房新开张，我们帮他免费做一套单用途预付卡系统，让他可以机器方便的卖他所谓的健身卡，会员卡，他肯定开心的。

但是同样有要求，就是需要可以受理我已经销售出去的预付卡，让他们在你这里消费可以打折扣，并且开具的发票归我所有。

这样一来又打开的局部市场，将中小型商家拉入其中，当然其中有不少细节难点需要实施人员深入解决，我这里是分享一下我们之前的思路。

聚合支付

接下来我说一下聚合支付。

聚合支付用通俗的话说就是不管你是支付宝还是微信或者是其他，你只要扫一个二维码牌就可以进行支付的过程，方便了商家也方便的用户。

其背后用的是大商户进件模式。

什么意思呢，就是聚合支付公司做了一个批量进件功能，让商户在入住的时候看视好像只注册了我们平台，其实后台分别向支付宝微信进行进件。

我们帮其完成了进件任务。

但是这样做有一个不好的地方，那就是如果你的商户要改名字，那么要在支付宝和微信分别改名，据我所知好像非常复杂。

比如你原本是沙县小吃的店，后面改做兰州拉面，结果用户扫出来的还是沙县小吃，这会在某些情况下给人一种极为尴尬的感觉。

这个是在付款成功之后的支付结果内，要做好聚合支付，核心关键点是要做好每个城市的地推工作。

换句话说就是要掌握住每个地区的核心代理商，拥有强代理商的公司将会无往而不利，同时这又会对支付公司提出要求，那就是支付公司需要有整套的代理商分润体系，并且支持多级代理模式。

除了支持多级代理模式外，分润的内容可能还会不同，比如支持底价模式或者支持分成模式，底价模式意思就是给你一个底价，你给商户一个价格，中间的差价都是你的。

分成模式是根据你每个月拓展商户的总交易额来分，比如你拓展商户这个月交易10亿我给你一个分成比例交易50亿我再给你一个比例不同的价格模式需要对应不同的计算规则。

除此之外大部分的聚合支付都有做二清的嫌疑，只不过是包装了一下罢了，因为是大商户模式下的，上游渠道每日结算都是划拨到聚合支付所隶属的支付公司身上，支付公司在利用自己的代付系统分发给各个商户，这样完美的避开了支付公司不能做聚合支付的问题。

同样的套现问题也少不了，因为目前市面上很多套现商家，那么在pos机集体不行的情况下，扫码支付就是他们新的增长点，他们就一窝蜂的往这里涌，这里特别说一下，我之前做聚合支付是无法辨认用户消费来自于借记卡还是贷记卡的，所以没有办法从源头上进行风控。

只能对金额，单日最大金额，地点，频率进行调控。

在套现问题中又会出现新的问题，比如支付渠道被微信或者支付宝关停的情况。

这里就会出现需要制作支付网关的需求。

什么意思呢?就是在发现哪个渠道被关停了，系统立马把相关渠道的商户转移到其他渠道上，以防止出现无法交易的情况，但是这样因为每个渠道的手续费都是不一样的，所以可能又会反过来影响跟代理商的分润价格以及合作模式。

所以这块也是在和代理商合作时需要注意到的情况，同样在聚合支付中可以制作组合支付，这块我还在支付公司的时候没有遭受制作，其中难点在于一旦组合支付后如若出现部分成功的情况将会非常麻烦，这点今天和之前都有在群内讨论，这里就不细说了。

目前我所知道的收钱吧已经在这方面走了很远了，已经包括出售广告位，制作微信商城，以及准备做的给良好流水的商家进行一定比例的信用贷款，希望之后有其内部人员进行分享。

供应链金融

接下来说一下供应链金融这块。

这块是我之前看朋友做的，自己并未亲身参与，只能说一下大概情况，供应链金融本质是应收账款债权权益的转让。

首先确定三个基础角色：一个是供应商一个是核心企业一个是资金方。

供应商为核心企业提供原材料，但是因为核心企业一般都是店大欺客会压账，所以一般都给供应商一个应收账款，很多企业确实都是这么玩的，包括京东，苏宁等企业。

供应商因为需要日常开销运作所以需要资金进行流转，应收账款无法打散流转，他就会去找资金方进行抵押借贷，这块可以说成是保理或者其他别的什么。

同样的资金方会对其应收账款进行资产评估，比如京东的应收账款1000万可能可以借给你800万凡客的应收账款可能同样1000万就只能给你500万然后和你制定利息。

然后资金方会要求你通知核心企业这件事情，或者资金方自己会通知核心企业，这里顺带的会有核实是否有这笔应收账款，这笔应收账款是否已经质押的调查。

然后资金方会和供应商签订追索合同。

追索合同的大概意思就是如果你还不起钱，我可以拿着你的应收账款找核心企业要账。

但是在签署追索合同之前，资金方或者供应商一般来讲一定会找核心企业签订同意应收账款转让协议书。

这个协议书非常重要，是整个应收账款核心中的核心。

如果没有这个协议书，那么只能是所谓的暗保理或者暗放款，一旦供应商不给钱，直接GG。

有了这个协议书，就有了一定的法律效应，如果是正规公司，一般来说就是算供应商还不了款，也可以拿着应收账款凭证找核心企业要。

那么有了同意书，又和供应商签订追索合同后，基本流程就完成了，接下来就是放款和还款了。

我这里总结一下这个流程，就是：

供应商给核心企业供货，
核心企业给供应商应收账款凭据，
供应商凭借凭据给资金方借款，
资金方审核评定资产状况资金借出成本并通知核心企业，
核心企业收到通知，核心企业签订同意应收账款转让申请，
供应商和资金方协定追索合同内容，
资金方放款
供应商还款

上面少了一个签订追索合同内容。其中核心就是核心企业签订转让应收账款申请书，这个是所有公司遇到的究极问题，这个需求不解决，整个流程无法走下去，问题是核心企业就喜欢欠账，并且吃供应商的账期，你拿他没办法。

目前市面上的解决方式就是核心企业自己做资金方左手换右手吃供应商的利润并且还顺带着压压账期。

京东阿里苏宁海尔以及很多企业都是这么做的但是如何能盘活其他核心企业同意签署转让申请书呢?这个问题最让大家最后思考吧，我今天的分享结束了，接下来是大家的补充时间，请补充或者修正我说的话题错误的地方。

Q&A

Q：追索合同是线上签还是线下，如果线上签，是不是得找找第三方做电子签名?

A：看你们的形式现在都是线下但是目前已经有线上的了

Q：税改后对预付卡有影响吧

A: 影响很大，预付卡的核心是发票问题。

Q：预付卡早些年利润空间很大啊[偷笑]，不过有一点还是没看懂单一支付公司怎么避开不能做聚合支付的问题?

A：我说的预付费卡只是业务模式并没有涉及积分这块，希望以后丰瑞祥的孔总能分享一下这块这块我估计涉及的人极少

A：问题在于支付公司不能连接支付公司，就是支付宝不能打钱给微信，如果我没记错的话。

A：有银行卡收单资质的支付公司直接开展业务就可以，没有收单资质的做技术上的聚合，商户审批等核心业务交由银行或支付机构处理。

Q：那对于支付公司做聚合，就是先要创立一家聚合公司，接其他支付公司，之后利用自己的公司做清算公司，这样第三方支付公司就能做聚合业务是嘛?

A：聚合支付的业务一定程度上模糊了收单主体，以微信为例，既支持代理商的商户直连直清也可以大客户二清。

Q：可以引入一个平台，比如区块链。结合银行对应收账款进行评估，核心企业和N级代理都可以在链上获取对应价值，对应收账款包装后，进行拆分，自主兑换，缓解代理压力。上游支持借贷标记就可以获取。

A：没用的核心企业还是没用动力还做这个事情，你其实就是ABS模式。区块链的核心业务去中心化没用得到应用，同样的只有分布式账本才有用。

Q：微信刚发版了渠道商功能，支持公司、代理商下挂在已开展二维码支付业务的公司下面开展业务，让代理商免除系统开发顾虑，可以一心拓展商户。

A：不行吧我之前跟我们的项目经理搞了很久都没办法解决这个信用卡问题搞得我们非常痛苦，我希望有做聚合支付的人出来说一下。孔总能不能详细说说您说的那个供应链金融，在连上获取对应价值的事情，我看看是不是我理解错误?

A：资产上链以后，其实对应的价值是浮动的，因此核心企业有很大机会通过一些方式增值获利，但是这个还没投产因此还是理论，没法验证

A：现在不少通道有返回借贷标记，我是说银行通道。直联微信支付宝那……

A：直清说白了就是支付机构直接结算给商户，聚合支付平台只做信息二清。改天央妈一声令下，全部b变token

Q：直清是个什么概念呀，是第三方也就是微信垫付嘛? 渠道商功能和聚合支付是不是两个概念对微信的渠道商功能没有了解@XXX?

A：微信的二维码业务始终面向三类客户群体，第一、实在的商户，目前可以直接在微信平台申请微信买单，自助开展微信二维码收单业务，扣率较高，通常千分之六。二、银行服务商银行帮助微信拓展商户，拓展的商户既可以作为银行服务商的子商户、也可以作为孙子商户三、普通服务商，也就是代理商直接接入微信。为了更好的帮助银行服务商和大代理商管理下面的分级代理，新增加了渠道商功能，方便控制限额和风险

A: 二维码支付本质是一笔订单交易，通俗讲，我司的聚合二维码是一个不完整的订单，只有消费者扫码支付时，才可以补齐订单信息，送交微信、支付宝渠道;微信、支付宝自己生成的二维码具备较完整的支付订单信息。

A: 银行卡收单业务原则上只有具备银行卡收单资质的机构可以开展，早期的聚合支付公司通过二清、大代理模式具备了收单条件，人行先下一个文严禁开展，不到一个星期又下一个文，支持聚合发展，做商户增值，前提是不动资金，不保留敏感信息

A: 中国支付网独家获悉，中国人民银行近日制定了《义务机构反洗钱交易监测标准建设工作指引》，已经印发，文号为：银发[2017]108号。　　义务机构包括商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、证券公司、期货公司、基金管理公司、保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理公司、保险经纪公司、信托公司、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司、贷款公司等金融机构和非银行支付机构。

A: T公司要比A公司扎实很多，距离市场需求很近，反应很快

A：不晓得A公司支付业务数据去掉*宝的交易还剩多少，个人感觉T公司应该远高于A公司才对

A：这个咱就不讨论了

A：银行与支付公司目的不同，支付公司希望支付即盈利，跳码支付路由是核心竞争力，银行现在把支付当金融服务入口，看中后续服务跟进，只是在后续产品嫁接上面还没有摸索出门道

Q：口是聚合的，这个价值很大。可是很难用起来商户增值服务例如积分会员管理信贷等都不是痛点需求有好的建议么

A: 虽然码是聚合的但微信可以拦截入口还是别人的。聚合公司地推码的时候应该附带推销其他增值服务，至少埋个回调钩子。做大了反过跟微信谈条件，小的时候微信是你的名片。

【本文为专栏作者“凤凰牌老熊”的原创稿件，转载请通过微信公众号“凤凰牌老熊”联系作者本人】

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