如何把握移动支付的下一个风口？

最近好几次在外消费想要通过支付宝付款时，却被告知只能转账，这才惊觉不少商家都悄悄下线了口碑收款码，改用个人转账码。这还真是让人有点好奇，为什么商家放弃使用口碑收款码了呢？

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移动互联网时代，碎片化的消费场景无处不在。易观《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第3季度》数据显示，支付宝以50.42%的市场份额继续夺得移动支付头名。自2013年开始瞄准线下商户市场，截止到2016年8月，支付宝已覆盖超100万家线下商户【1】。蚂蚁金服现予以中小商户从签约日起至2017年6月30日0.55%的优惠费率（不包含特殊行业）；值得注意的是，自2017年9月6日起，银行卡、POS机、信用卡刷卡手续费率也将实行新的标准。发卡银行服务费费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。

央行的刷卡手续费新标准，从总体上大幅降低了刷卡的费率水平，餐饮百货等商户将从中获益，支付宝0.55%的优惠费率在它面前也黯然失色。要知道，支付宝的收入主要由佣金、利息和广告收入组成【2】，目前主要来自于面向各行业客户提供线下收单业务所获得的手续费，包括向淘宝提供支付服务等；银行卡刷卡手续费主要是由发卡机构、收单机构和银行卡清算机构三方按照7：2：1分配收取。随着商户费率负担的减轻和用卡环境的改善，央行此举将会促使选择银行卡作为支付方式的商户增加，同时愿意使用银行卡进行消费支付的持卡人也将会增多，刷卡消费的交易金额将得到提升，进而扩大其在线下支付领域的市场份额。

2016年7月，据新美大CEO王兴内部讲话上公布的数据显示，新美大合作商户达到432万【3】；即使支付宝同年有超100万家口碑平台商户，但仍不足以同已经充分搭建消费习惯的新美大相抗衡。支付宝对于用户来说，更多的是个支付工具，用户并不习惯通过支付宝去搜索商家，并且其在商家的整合方面也远不及新美大。

支付市场给予商户的支付选择越来越多，支付宝拿什么来赢得商户的选择？目前口碑实行“支付即会员，内容即流量”的运营模式。从支付宝一级入口接入流量，通过大数据分析，为商户进行内容定制、会员营销。除此之外，背靠阿里和蚂蚁金服的口碑，还为商家开放包括商家中心、消费金融、信用风控等其生态系统内的诸多能力。支付宝的绝对优势在于其对消费数据的长期积累：通过活动帮助商户吸引客户，通过口碑帮助商户线上宣传，通过收单系统分析消费数据。用户在使用支付宝进行线下支付的同时，数据也将返还给阿里数据库及商户，其历史交易行为、交易地点、交易金额都是支付宝进行定向营销的重要法宝。

前有央行刷卡新规，后有付款码现状，当前支付宝面临的局面，要么被商家“抛弃”，失去与线下商户的高度黏性，市场份额减少，从消费渠道获取的交易数据也将变少，无法掌握用户大数据，进而对蚂蚁金服以数据为中心的金融生态造成影响；要么降费率、提服务，短期或是口头的让利，都不是赢取商户的上策，只有给予商户足够的资源、良好的政策以及真诚的态度，才能获得商户长久的支持与信任。

另外不得不提起央行的另一动作：集中存管第三方支付备付金。这意味着自2017年4月17日起，支付宝再也不能根据时间差和巨大额资金沉淀去获取利息，由于客户备付金金额很大，这对支付宝的营收也将会造成一定的影响。同时央行正在牵头成立线上支付统一清算平台（即网联平台），预计今年3月31日上线。上线后未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务，网联平台做的其实就是聚合支付的基础工作。

移动支付改变了用户的支付习惯，为满足消费者的需求，商家急需接入多种便捷的支付方式。目前支付市场势力众多，商家同时开通多个支付服务方式，对扫码设备、账号的管理十分繁杂。在此情况下，打通主流第三方支付机构的支付通道，为商户提供一点接入、多工具连接的支付功能服务，才是下一个移动支付的爆发点。作为全球领先的独立第三方支付平台，支付宝应该将重心回归到支付核心业务上，着力提高支付通道及账户的安全性。一如其言，为广大用户提供简单、安全、快速的支付解决方案。这样才能灵活应对市场变动，迎接聚合支付带来的商业契机。

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